Cláusulas limitativas y delimitadoras en los seguros: la diferencia que puede decidir si la aseguradora debe indemnizar al asegurado
Los contratos de seguro contienen numerosas condiciones que regulan cuándo existe cobertura, qué riesgos quedan protegidos y en qué supuestos la aseguradora puede rechazar o limitar el pago de una indemnización. Dentro de esas condiciones, existe una distinción jurídica especialmente importante: la diferencia entre las cláusulas delimitadoras del riesgo y las cláusulas limitativas de derechos.
Ahora bien, tanto la doctrina como los tribunales reconocen que distinguir entre una cláusula delimitadora y una cláusula limitativa no siempre es fácil. Aunque la diferencia parece clara en teoría, en la práctica surgen muchas dudas y existen resoluciones judiciales con criterios distintos según el tipo de seguro, la redacción de la póliza o las circunstancias concretas del caso. Precisamente por ello, gran parte de los conflictos entre asegurados y aseguradoras se centra en determinar si una cláusula simplemente define la cobertura del seguro o si realmente está limitando derechos del asegurado.
Para comprender correctamente esta distinción, resulta conveniente partir de la función y características esenciales de cada uno de estos tipos de cláusulas dentro del contrato de seguro:
-Las cláusulas delimitadoras son aquellas que sirven para concretar el objeto del contrato de seguro. Es decir, determinan qué riesgos quedan cubiertos, hasta qué cuantía responde la aseguradora, durante qué plazo existe cobertura o en qué ámbito territorial opera el seguro. La jurisprudencia suele considerar que estas cláusulas forman parte natural de la definición del riesgo asegurado y del propio contenido del contrato.
-Por el contrario, las cláusulas limitativas actúan restringiendo o condicionando el derecho del asegurado a percibir la indemnización una vez producido el siniestro. En estos supuestos, el riesgo aparentemente entraría dentro de la cobertura del seguro, pero la póliza introduce determinadas exclusiones o limitaciones que pueden reducir el derecho del asegurado.
La Ley de Contrato de Seguro presta especial atención a este tipo de cláusulas. El artículo 3 establece que las cláusulas limitativas deben aparecer redactadas de forma clara, destacadas especialmente dentro de la póliza y aceptadas expresamente por escrito por el asegurado.
No obstante, incluso en esta materia existen matices interpretativos. La jurisprudencia viene insistiendo en la importancia de que el asegurado conozca realmente el alcance de la cobertura contratada, aunque la valoración concreta sobre si una cláusula debe considerarse limitativa o meramente delimitadora depende muchas veces del análisis individual de cada póliza y de las expectativas razonables de cobertura que podía tener el asegurado.
Uno de los ejemplos más habituales aparece en los seguros de automóvil. Existen numerosas resoluciones que consideran limitativas las cláusulas que excluyen la cobertura cuando el conductor circula bajo los efectos del alcohol o las drogas, entendiendo que restringen derechos del asegurado y que, por ello, requieren una aceptación expresa y especialmente destacada.
Sin embargo, en otros supuestos los tribunales han considerado que determinadas exclusiones forman parte de la propia delimitación del riesgo cubierto. Así ocurre, por ejemplo, en algunas resoluciones relacionadas con seguros de robo, valor venal del vehículo o determinados periodos de carencia en seguros médicos, donde se entiende que la cláusula concreta simplemente define el alcance natural de la cobertura contratada.
En definitiva, la distinción entre cláusulas delimitadoras y limitativas sigue siendo una de las cuestiones más discutidas dentro del Derecho de seguros. Cada caso exige analizar el contenido concreto de la póliza, la forma en que aparece redactada la cláusula y el alcance real de la cobertura que razonablemente podía esperar el asegurado al contratar el seguro.
